2017年12月14日 (四) 00:00 購買年金保險商品應考慮的折現率問題－回本時間
開工廠，投資設備成本 30 億，44 年內無法回本還倒賠 8 億，到第 45 年時才能淨賺 22 億，44 年間的通貨澎漲率是多少，這期間裡世界會如何改變誰也不知道，這樣評估後，你還會想投資開工廠嗎？
先前去郵局辦事，櫃員大叔很親切的和我攀談，還問起我的工作，一時之間我還在想這個人我該不會認識吧？但怎麼也想不起來，後來才發現原來是為拉保險佈局。
先不說他利用我為了辦事而交給他的證件為推理基礎，得到個人訊息後再「閒聊」取得我進一步的財務狀況（工作、婚姻、車子、房子）是否有違職業道德。他推給我的保險商品設計，實在讓我覺得只有錢太多，風險承擔能力很強，其實不需要「保險」的人才會買這個險。
因為保險公司基本上就是利用時間差與機率風險的博奕來獲利，我也不能要求保險公司不能獲利，在這樣的前提下，其結果就是，年金險類型的商品，對我來說「回本時間」都太長了。而一般在推這類保險的人基本上也都會迴避「回本時間」這個問題。
但這個大叔很有種，因為他計算了各時間階段能「領到的錢」給我看，雖然他沒有明說，但這使得回本時間變得明確。
第一階段是我 35~45 歲付保費的十年，這個階段可以領回 3 萬。
第二階段是我 46~77 歲年金領回的階段，這個階段可以領回 19 萬。
第三階段是我 78 歲保險期滿，這個階段可以領回 30 萬。
故我共可以領回 52 萬元，但我保費只要繳 30 萬元，淨賺 22 萬元。
是的，44 年後，我 78 歲時，可以淨賺 22 萬元，姑且不論我能不能活到那時候，讓我感到這個保險商品比其他我所見過的年金險商品奇葩之處在於，他不但沒有「活越久領越多」的結構，竟然一直到期滿才能回本。
35~45 歲這個階段是人生相對來說更需要用錢投資的時候，無論是投資在實體資本，或是無形的技能，然後我有三十萬我不用，把他丟進這個保險商品，一直到我77歲時，我都未能攤平成本領回三十萬，還賠掉八萬，更不用說 44 年期間的通貨澎漲率造成的貨幣貶值會不會根本超過了第45年終於「淨賺」的 22 萬元，這漫長的 44 年間還得確保我不會突然急需動用這筆錢。
基本上中華民國的國民年金也是這種奇葩結構，但至少還能「活越久領越多」。不禁也讓我覺得，窮人買不起保險，富人則不差這點錢，然而富人卻可以利用44年不回本也沒差去和他賭一把，贏了第 45 年就淨賺 22 萬元，輸了也不會怎麼樣。窮人就沒辦法這樣賭，於是富者越富，貧者越貧。
年金險並不是不能買，但如果你其實滿窮的，風險承擔能力也不強，或許應該多多思考自己能承擔的「回本時間」。
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標籤： 經營管理
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（日幣五十元中間有個洞，就和我的財務情況一樣。可以在作品集－春日大社參拜中觀看全圖及詳情。）
先前去郵局辦事，櫃員大叔很親切的和我攀談，還問起我的工作，一時之間我還在想這個人我該不會認識吧？但怎麼也想不起來，後來才發現原來是為拉保險佈局。
先不說他利用我為了辦事而交給他的證件為推理基礎，得到個人訊息後再「閒聊」取得我進一步的財務狀況（工作、婚姻、車子、房子）是否有違職業道德。他推給我的保險商品設計，實在讓我覺得只有錢太多，風險承擔能力很強，其實不需要「保險」的人才會買這個險。
因為保險公司基本上就是利用時間差與機率風險的博奕來獲利，我也不能要求保險公司不能獲利，在這樣的前提下，其結果就是，年金險類型的商品，對我來說「回本時間」都太長了。而一般在推這類保險的人基本上也都會迴避「回本時間」這個問題。
但這個大叔很有種，因為他計算了各時間階段能「領到的錢」給我看，雖然他沒有明說，但這使得回本時間變得明確。
第一階段是我 35~45 歲付保費的十年，這個階段可以領回 3 萬。
第二階段是我 46~77 歲年金領回的階段，這個階段可以領回 19 萬。
第三階段是我 78 歲保險期滿，這個階段可以領回 30 萬。
故我共可以領回 52 萬元，但我保費只要繳 30 萬元，淨賺 22 萬元。
是的，44 年後，我 78 歲時，可以淨賺 22 萬元，姑且不論我能不能活到那時候，讓我感到這個保險商品比其他我所見過的年金險商品奇葩之處在於，他不但沒有「活越久領越多」的結構，竟然一直到期滿才能回本。
35~45 歲這個階段是人生相對來說更需要用錢投資的時候，無論是投資在實體資本，或是無形的技能，然後我有三十萬我不用，把他丟進這個保險商品，一直到我77歲時，我都未能攤平成本領回三十萬，還賠掉八萬，更不用說 44 年期間的通貨澎漲率造成的貨幣貶值會不會根本超過了第45年終於「淨賺」的 22 萬元，這漫長的 44 年間還得確保我不會突然急需動用這筆錢。
基本上中華民國的國民年金也是這種奇葩結構，但至少還能「活越久領越多」。不禁也讓我覺得，窮人買不起保險，富人則不差這點錢，然而富人卻可以利用44年不回本也沒差去和他賭一把，贏了第 45 年就淨賺 22 萬元，輸了也不會怎麼樣。窮人就沒辦法這樣賭，於是富者越富，貧者越貧。
年金險並不是不能買，但如果你其實滿窮的，風險承擔能力也不強，或許應該多多思考自己能承擔的「回本時間」。
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2017年12月14日 (四) 00:00 购买年金保险商品应考虑的折现率问题－回本时间
办厂，投资设备成本 30 亿，44 年内无法回本还倒赔 8 亿，到第 45 年时才能净赚 22 亿，44 年间的通货澎涨率是多少，这期间里世界会如何改变谁也不知道，这样评估后，你还会想投资办厂吗？
先前去邮局办事，柜员大叔很亲切的和我攀谈，还问起我的工作，一时之间我还在想这个人我该不会认识吧？但怎么也想不起来，后来才发现原来是为拉保险布局。
先不说他利用我为了办事而交给他的证件为推理基础，得到个人讯息后再「闲聊」取得我进一步的财务状况（工作、婚姻、车子、房子）是否有违职业道德。他推给我的保险商品设计，实在让我觉得只有钱太多，风险承担能力很强，其实不需要「保险」的人才会买这个险。
因为保险公司基本上就是利用时间差与机率风险的博奕来获利，我也不能要求保险公司不能获利，在这样的前提下，其结果就是，年金险类型的商品，对我来说「回本时间」都太长了。而一般在推这类保险的人基本上也都会回避「回本时间」这个问题。
但这个大叔很有种，因为他计算了各时间阶段能「领到的钱」给我看，虽然他没有明说，但这使得回本时间变得明确。
第一阶段是我 35~45 岁付保费的十年，这个阶段可以领回 3 万。
第二阶段是我 46~77 岁年金领回的阶段，这个阶段可以领回 19 万。
第三阶段是我 78 岁保险期满，这个阶段可以领回 30 万。
故我共可以领回 52 万元，但我保费只要缴 30 万元，净赚 22 万元。
是的，44 年后，我 78 岁时，可以净赚 22 万元，姑且不论我能不能活到那时候，让我感到这个保险商品比其它我所见过的年金险商品奇葩之处在于，他不但没有「活越久领越多」的结构，竟然一直到期满才能回本。
35~45 岁这个阶段是人生相对来说更需要用钱投资的时候，无论是投资在实体资本，或是无形的技能，然后我有三十万我不用，把他丢进这个保险商品，一直到我77岁时，我都未能摊平成本领回三十万，还赔掉八万，更不用说 44 年期间的通货澎涨率造成的货币贬值会不会根本超过了第45年终于「净赚」的 22 万元，这漫长的 44 年间还得确保我不会突然急需动用这笔钱。
基本上中华民国的国民年金也是这种奇葩结构，但至少还能「活越久领越多」。不禁也让我觉得，穷人买不起保险，富人则不差这点钱，然而富人却可以利用44年不回本也没差去和他赌一把，赢了第 45 年就净赚 22 万元，输了也不会怎么样。穷人就没办法这样赌，于是富者越富，贫者越贫。
年金险并不是不能买，但如果你其实满穷的，风险承担能力也不强，或许应该多多思考自己能承担的「回本时间」。
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（日币五十元中间有个洞，就和我的财务情况一样。可以在作品集－春日大社参拜中观看全图及详情。）
先前去邮局办事，柜员大叔很亲切的和我攀谈，还问起我的工作，一时之间我还在想这个人我该不会认识吧？但怎么也想不起来，后来才发现原来是为拉保险布局。
先不说他利用我为了办事而交给他的证件为推理基础，得到个人讯息后再「闲聊」取得我进一步的财务状况（工作、婚姻、车子、房子）是否有违职业道德。他推给我的保险商品设计，实在让我觉得只有钱太多，风险承担能力很强，其实不需要「保险」的人才会买这个险。
因为保险公司基本上就是利用时间差与机率风险的博奕来获利，我也不能要求保险公司不能获利，在这样的前提下，其结果就是，年金险类型的商品，对我来说「回本时间」都太长了。而一般在推这类保险的人基本上也都会回避「回本时间」这个问题。
但这个大叔很有种，因为他计算了各时间阶段能「领到的钱」给我看，虽然他没有明说，但这使得回本时间变得明确。
第一阶段是我 35~45 岁付保费的十年，这个阶段可以领回 3 万。
第二阶段是我 46~77 岁年金领回的阶段，这个阶段可以领回 19 万。
第三阶段是我 78 岁保险期满，这个阶段可以领回 30 万。
故我共可以领回 52 万元，但我保费只要缴 30 万元，净赚 22 万元。
是的，44 年后，我 78 岁时，可以净赚 22 万元，姑且不论我能不能活到那时候，让我感到这个保险商品比其它我所见过的年金险商品奇葩之处在于，他不但没有「活越久领越多」的结构，竟然一直到期满才能回本。
35~45 岁这个阶段是人生相对来说更需要用钱投资的时候，无论是投资在实体资本，或是无形的技能，然后我有三十万我不用，把他丢进这个保险商品，一直到我77岁时，我都未能摊平成本领回三十万，还赔掉八万，更不用说 44 年期间的通货澎涨率造成的货币贬值会不会根本超过了第45年终于「净赚」的 22 万元，这漫长的 44 年间还得确保我不会突然急需动用这笔钱。
基本上中华民国的国民年金也是这种奇葩结构，但至少还能「活越久领越多」。不禁也让我觉得，穷人买不起保险，富人则不差这点钱，然而富人却可以利用44年不回本也没差去和他赌一把，赢了第 45 年就净赚 22 万元，输了也不会怎么样。穷人就没办法这样赌，于是富者越富，贫者越贫。
年金险并不是不能买，但如果你其实满穷的，风险承担能力也不强，或许应该多多思考自己能承担的「回本时间」。
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